為貫徹國家“擴大內需、促進經濟增長”的戰(zhàn)略方針，通過提供更多的金融服務以促進消費需求增長，增強消費對經濟發(fā)展的拉動作用，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對設立消費金融公司的問題進行了認真研究，結合我國的金融機構和市場發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，起草了《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》。現(xiàn)上網(wǎng)向社會各界公開征求意見，請將有關意見或建議于2009年6月12日前以信函、電子郵件或傳真的方式反饋中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構監(jiān)管部。
聯(lián) 系 人：梅冰
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消費金融公司試點管理辦法
（征求意見稿）
第一章 總則
第一條 為促進消費金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經營消費金融業(yè)務的非銀行金融機構的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱消費金融公司，是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
第三條 消費金融公司名稱中應標明"消費金融"字樣。未經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，任何單位不得在機構名稱中使用"消費金融"字樣。
第四條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構依法對消費金融公司及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。
第二章 設立、變更與終止
第五條申請設立的消費金融公司應具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的公司章程；
（二）有符合規(guī)定條件的出資人；
（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（五）有健全的公司治理、內部控制、業(yè)務操作、風險管理等制度；
（六）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第六條消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他出資人，且應具備下列條件：
（一）具有5年以上消費金融領域的從業(yè)經驗；
（二）最近1年年末總資產不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；
（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；
（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規(guī)經營記錄；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（六）承諾3年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；
（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；
（八）符合有關監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；
（九）境外金融機構應在中國境內設立代表處2年以上，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；
（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條消費金融公司的一般出資人除應具備本辦法第六條第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，金融機構還應具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構還應具備凈資產率不低于30%的條件。
第八條消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)消費金融業(yè)務的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調整注冊資本的最低限額。
第九條消費金融公司根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會另行制定。
第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。
第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應報經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準：
（一）變更公司名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更股權或調整股權結構；
（四）變更公司住所或營業(yè)場所；
（五）修改公司章程；
（六）變更董事和高級管理人員；
（七）調整業(yè)務范圍；
（八）改變組織形式；
（九）合并或分立；
（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。
第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準后可以解散：
（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
（二）公司章程規(guī)定的權力機構決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規(guī)辦理。
第十四條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》執(zhí)行。
第十五條消費金融公司設立、變更及業(yè)務經營過程中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規(guī)定。
第三章業(yè)務范圍及經營規(guī)則
第十六條經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，消費金融公司可經營下列部分或者全部人民幣業(yè)務：
（一）辦理個人耐用消費品貸款；
（二）辦理一般用途個人消費貸款；
（三）辦理信貸資產轉讓；
（四）境內同業(yè)拆借；
（五）向境內金融機構借款；
（六）經批準發(fā)行金融債券；
（七）與消費金融相關的咨詢、代理業(yè)務；
（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。
第十七條消費金融公司向個人發(fā)放一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費金融公司不得向第一次從本公司申請貸款的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。
第十八條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
第四章 監(jiān)督管理
第十九條消費金融公司應當按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關規(guī)定，建立、健全公司治理架構和內部控制制度，制定業(yè)務經營規(guī)則，建立全面有效的風險管理體系。
第二十條消費金融公司應遵守下列監(jiān)管指標要求：
（一）資本充足率不低于10%；
（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；
（三）資產損失準備充足率不低于100%。
有關監(jiān)管指標的計算方法遵照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關規(guī)定。
第二十一條 消費金融公司應按照有關規(guī)定建立審慎的資產減值準備制度，及時足額計提資產減值準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。
第二十二條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據(jù)資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。
第二十三條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業(yè)務操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。
第二十四條消費金融公司如有業(yè)務外包需要，應制定與業(yè)務外包相關的政策和管理制度，包括業(yè)務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。
消費金融公司簽署業(yè)務外包協(xié)議前應當向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告業(yè)務外包協(xié)議的主要風險及相應的風險規(guī)避措施等。
消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業(yè)務外包。
第二十五條消費金融公司應當按規(guī)定編制并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送會計報表及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他報表。
第二十六條消費金融公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。
第二十七條消費金融公司應當接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在必要時可指定會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。
第二十八條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。
第二十九條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應采取合法的方式進行催收，但不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。
第三十條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務、限制股東權利等監(jiān)管措施。
第三十一條消費金融公司已經或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有權予以撤銷。
第五章 附則
第三十二條 本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最多且出資比例不低于擬設消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
第三十三條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
第三十四條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
第三十五條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。
第三十六條本辦法中"以上"均含本數(shù)或本級。
第三十七條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
第三十八條本辦法自公布之日起施行。
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