編者按
2007年起，我國開始在部分地區(qū)開展環(huán)境污染責(zé)任保險（下簡稱“環(huán)責(zé)險”）試點，今年2月中國保監(jiān)會和環(huán)保部又聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》。經(jīng)過近六年的試點，環(huán)責(zé)險從無到有、從小到大、從十個省市的局部試點到二十多個省全省發(fā)文推動，環(huán)責(zé)險的發(fā)展取得一定成效，并且在一些社會影響較大的污染案件中發(fā)揮著積極的作用，越來越多的保險公司介入到環(huán)責(zé)險的實踐中來。但就保險公司實踐來看，環(huán)責(zé)險推進(jìn)速度依然緩慢。
對于企業(yè)而言，購買了環(huán)責(zé)險并非“萬事大吉”，被保險人生產(chǎn)流程本身固有的原因?qū)е碌睦圻M(jìn)式、漸變式污染；因環(huán)境污染間接受損的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失；罰款、懲罰性賠償?shù)?，均未納入保險公司的賠償范圍。且污染企業(yè)的違法成本低廉，扭曲與錯位的現(xiàn)實環(huán)境著實讓企業(yè)看不到參保的好處。
對于保險公司來說，投保企業(yè)需求不旺盛、逆選擇導(dǎo)致的道德風(fēng)險難控。同時，由于沒有統(tǒng)一的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，公司在查勘、定損時常出糾紛，賠付談判因政府出面而往往處于不利地位。
這些都是造成環(huán)責(zé)險發(fā)展遲緩的重要因素。環(huán)責(zé)險推行的初衷無疑是美好的，如何才能讓它更接地氣？本期“21世紀(jì)保險圓桌”邀請各方嘉賓共議環(huán)責(zé)險推進(jìn)六年來的得與失，探討在我國特定社會經(jīng)濟環(huán)境下，保險公司應(yīng)當(dāng)如何與政府多部門協(xié)同發(fā)展，讓環(huán)責(zé)險“叫好又叫座”。
記者 趙曉菲 王燁 北京報道
“我們一直在爭取，但目前看來，環(huán)責(zé)險的內(nèi)容還是未被納入《環(huán)保法》的修訂草案。”環(huán)保部政策法規(guī)司副司長別濤在近期召開的“21世紀(jì)保險圓桌”會上透露。
“我們希望環(huán)責(zé)險能在國家大法中明確強制地位，就像‘道交法’中建立交強險制度一樣，在環(huán)境保護(hù)法中加入‘國家建立環(huán)境污染責(zé)任強制保險制度’一句。”中國保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部產(chǎn)品處處長曹海菁道出環(huán)責(zé)險推進(jìn)過程中各方的迫切期望。
因為立法方面的缺失正是目前環(huán)責(zé)險發(fā)展碰到的最大瓶頸。推出6年來，環(huán)責(zé)險仍處于萌芽狀態(tài)，但在一些重大領(lǐng)域已開始發(fā)揮作用，如被納入強制投保的重金屬、石油化工等行業(yè)。正如曹海菁所言，當(dāng)立法無法一步到位時，重點行業(yè)、重點區(qū)域的制度突破成為業(yè)內(nèi)各界期待的妥協(xié)路徑。因此在更大范圍、更多特定行業(yè)的“強制模式”被業(yè)界普遍認(rèn)可。
除此之外，部分地方環(huán)保部門的意識不足、企業(yè)的逆選擇、保險合同無法滿足市場需求仍是環(huán)責(zé)險發(fā)展之掣，在環(huán)責(zé)險的春天來臨之前，各方參與主體仍需更多磨合。
試點六年得與失
試點6年，取得一定成效，但整體規(guī)模很小。企業(yè)投保不強烈、保險公司擔(dān)心逆選擇等都是其中原因，最根本的是立法、配套制度的不完善。
《21世紀(jì)》：從2007年起，環(huán)責(zé)險在我國試點6年多來成效如何？
別濤（環(huán)保部政策法規(guī)司副司長）：首先，有必要強調(diào)環(huán)責(zé)險的必要性。目前我國處于工業(yè)化中后期，重化工比重大，但管理粗放，環(huán)境風(fēng)險高，導(dǎo)致污染事故頻度高、規(guī)模大，不僅直接污染環(huán)境，損害公眾健康，而且影響社會和諧穩(wěn)定。
自試點來，環(huán)保部出臺了一系列文件，逐步由引導(dǎo)走向強制。今年2月，聯(lián)合保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），環(huán)責(zé)險在重點區(qū)域，重點行業(yè)，開始從一般性的保險向強制性保險過渡。環(huán)責(zé)險的推進(jìn)也取得階段性的成果。
首先，部分環(huán)保行政法規(guī)中，不僅提出鼓勵企業(yè)投保環(huán)責(zé)險，而且針對高風(fēng)險行業(yè)提出了義務(wù)性投保的規(guī)定。如國務(wù)院2011年發(fā)布的《危險化學(xué)品安全管理條例》強制性規(guī)定，運輸危險化學(xué)品的船舶所有人或者經(jīng)營人應(yīng)當(dāng)取得污染損害責(zé)任保險證書，否則予以處罰；《關(guān)于進(jìn)一步加強重金屬污染防治工作指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加強環(huán)境保護(hù)重點工作的意見》也相繼提出了強制保險的要求；《太湖流域管理條例》鼓勵太湖流域排放水污染物的企業(yè)投保環(huán)責(zé)險。江蘇、河北、河南、江西、重慶等多個地方的地方法規(guī)中也都鼓勵企業(yè)購買環(huán)責(zé)險。
其次，有關(guān)環(huán)境保護(hù)的配套技術(shù)規(guī)范在逐步完善。如環(huán)保部在2011年、2012年、2013年，先后發(fā)布了三個高風(fēng)險行業(yè)環(huán)境風(fēng)險評估技術(shù)指南，其他行業(yè)可參照該指南，再考慮企業(yè)自身的風(fēng)險特點進(jìn)行評估。2011年，環(huán)保部還發(fā)布了《 環(huán)境污染損害數(shù)額計算推薦方法》。
環(huán)責(zé)險的社會保障功能也在逐步顯現(xiàn)，參保的企業(yè)大都比較及時獲得理賠，避免損害事故進(jìn)一步發(fā)展衍生為社會群體性事件，綜合的環(huán)境效益和社會效果良好。
曹海菁（保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部產(chǎn)品處處長）：這些年取得的成效可以概括為三方面：一是初步形成了中國特色的環(huán)責(zé)險發(fā)展模式，即“市場運作，政策引導(dǎo)，政府推動，立法保障”，而且這個模式已經(jīng)被大多數(shù)地區(qū)所認(rèn)可；二是試點不斷擴大，從最初的5個省擴大到24個省，江蘇、山西、湖南三省的保費已過千萬；三是從立法上，雖然環(huán)責(zé)險尚未寫入環(huán)保法，但在一些條例里已有體現(xiàn)，如重金屬污染防治條例等。此外，在一些基礎(chǔ)工作方面，環(huán)保部在化工等行業(yè)初步制定了污染的認(rèn)定與賠償標(biāo)準(zhǔn)。
《21世紀(jì)》：從保費收入上來講情況如何？
曹海菁：2012年環(huán)責(zé)險的全年保費收入為1.46億元，提供保障額度為225億元。而2012年我國責(zé)任險市場的總保費收入184億元，提供的保障額度是42萬億元。美國專項環(huán)境污染責(zé)任險每年的保費收入約40多億美元。
《21世紀(jì)》：環(huán)責(zé)險推進(jìn)難的主要原因有哪些？
王玉玲（人保財險責(zé)任險事業(yè)部總經(jīng)理）：幾乎所有責(zé)任險種推廣都比較難。主要因為責(zé)任險保障的是投保人以外的第三者，因此在國外，這類險種基本都是強制投保。比如德國，強制的責(zé)任險種有120多個。中國臺灣的強制險種有80多個。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提到，“采用市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制等方式，發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險。”當(dāng)時大家認(rèn)為責(zé)任險的春天來了，但是至今我們還沒有看到這個春天。最主要的差距還是在立法推動。
另外，還需要政府出臺配套的污染評估和賠償標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在環(huán)保部已制定了一些標(biāo)準(zhǔn)，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們希望也能參與一些標(biāo)準(zhǔn)的制定。
丁文煜（平安產(chǎn)險財產(chǎn)險部副總經(jīng)理）：在目前國內(nèi)法律環(huán)境下，企業(yè)即使造成環(huán)境污染，也很少被追究責(zé)任，幾乎沒有嚴(yán)重處罰，不會有太大的損失，所以大多數(shù)企業(yè)覺得沒有必要購買環(huán)責(zé)險，積極性不高。在一些發(fā)達(dá)國家，例如美國，一不小心就會被訴訟，一訴訟就可能傾家蕩產(chǎn)，企業(yè)投保轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的積極性自然也就高。從保險公司的角度來講，如果大多數(shù)企業(yè)都不投保，只有一些風(fēng)險突出的企業(yè)買保險，大數(shù)法則就很難應(yīng)用，保險公司的積極性也會受到打擊。
李功徽（金晟保險經(jīng)紀(jì)公司陜西分公司副總經(jīng)理）：根據(jù)我們的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，無論是個人還是企業(yè)，保險意識都不是很強，很多企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為根本不需要保險。
馮志龍（中華聯(lián)合財產(chǎn)險部總經(jīng)理）：在保險的供給方面，由于環(huán)境污染的客觀性、巨災(zāi)性、隱蔽性，甚至還有一些跨國的法律環(huán)境、政治環(huán)境的影響，造成保險公司的產(chǎn)品供給和需求存在差距。
制度突破“曲線救國”
一步到位的立法并不現(xiàn)實，從重點行業(yè)、重點區(qū)域的部門規(guī)章制度、地方法律法規(guī)突破或為路徑，此外，一些基礎(chǔ)配套制度還需加快制定。
《21世紀(jì)》：如果無法一步到位，那么在立法推動上該采取怎樣的突破路徑？
陸勤（瑞士再保險中國區(qū)總裁）：立法和國家工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程有關(guān)。國外的模式都是從一些比較具體的行業(yè)和領(lǐng)域開始施行的，我國也可以借鑒。先針對一些特定行業(yè)強制，操作起來會比較容易。因為針對性較強，涉及到污染該怎么定義，如何估損都更容易界定。如果一下子全面展開，國家那么大，工業(yè)化速度那么快，我覺得難度相當(dāng)大。
但不論哪個行業(yè)，基礎(chǔ)的鑒定辨別標(biāo)準(zhǔn)要有法律依據(jù)，這是環(huán)保部門應(yīng)該可以著手制定的。
王玉玲：不過，對保險公司來講，風(fēng)險越分散越好，也希望一開始試點不要把面限制在一個地方、一個行業(yè)，防止產(chǎn)生逆選擇，什么行業(yè)污染多就從哪個行業(yè)開始試點。
姚慶海（中國保險學(xué)會主要負(fù)責(zé)人）：我認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是在環(huán)保部門的推動下，在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域制定量化的、詳細(xì)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)。環(huán)境破壞的責(zé)任主體是誰，要承擔(dān)怎樣的責(zé)任，法律體系下要有一套國家標(biāo)準(zhǔn)，環(huán)保部這幾年已經(jīng)出臺了一些環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，但標(biāo)準(zhǔn)需要量化。比如，太湖周圍分布著眾多不同類型的企業(yè)，很多企業(yè)都往湖里排污，每一家造成多大成分的污染難以界定。
這個是推廣環(huán)責(zé)險的前提，保險是一種經(jīng)濟補償機制，將損失風(fēng)險量化為經(jīng)濟損失后，才能解決風(fēng)險的可保性問題，才可以引入保險機制。
《21世紀(jì)》：《指導(dǎo)意見》先從重點行業(yè)、重點區(qū)域突破的思路取得了哪些經(jīng)驗？
曹海菁：比如江蘇，特別是無錫，保險公司通過引入第三方評估機構(gòu)，使得環(huán)責(zé)險從事前到事中到事后層層介入，不僅在事后起到了積極的補償作用，而且在事前第三方評估機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險測評，排查風(fēng)險隱患，告訴投保企業(yè)哪些要改；保險期間，還會隨時排查有沒有新的風(fēng)險點出現(xiàn)，很好地發(fā)揮了環(huán)責(zé)險的社會管理功能。
王玉玲：目前來看，企業(yè)非常歡迎這個模式。人保在無錫已經(jīng)做了1280多家企業(yè)，不光是投保企業(yè)，沒有投保的企業(yè)，我們也讓第三方評估機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險測評。在這個基礎(chǔ)上，政府要求存在風(fēng)險隱患的企業(yè)去整改。人保在深圳、寧波等地也在推廣這個模式。
陸勤：很多人對“保險”兩個字的理解存在誤差。投保企業(yè)認(rèn)為只要有了保險，就不用再管控風(fēng)險了。保險公司、再保公司最怕環(huán)責(zé)險出險，不只是因為出險要賠償，更重要的是一旦發(fā)生污染，對環(huán)境的破壞是巨大的。因此，保險機構(gòu)扮演第三方的角色，幫助企業(yè)管理風(fēng)險、降低風(fēng)險，這才真正體現(xiàn)保險社會管理的價值，大有文章可做。
別濤：這是一個多贏的機制。環(huán)保部門對企業(yè)的監(jiān)管，有時候更像是貓和老鼠的關(guān)系。企業(yè)可能更樂意接受第三方的風(fēng)險評估，幫助企業(yè)排查風(fēng)險，減少事故，減少污染。
《21世紀(jì)》：還可以探索其他哪些風(fēng)險評估機制？
王玉玲：建議將來如果大規(guī)模推進(jìn)環(huán)責(zé)險，環(huán)保部應(yīng)該建立一套落地的第三方評估體系，類似住建部的監(jiān)理制度一樣。
李功徽：我們也想過請知名專家，但是成本太大，將來有可能會考慮，目前暫時還不合適。
《21世紀(jì)》：實際操作中，各地方政府和地方性法規(guī)的作用如何？
王玉玲：應(yīng)該說每個省的認(rèn)識不一樣，有的省嚴(yán)格按照《指導(dǎo)意見》要求，在涉重金屬企業(yè)里推進(jìn)，但這類企業(yè)有的省很少。有的在行業(yè)上進(jìn)行了延展，按照本省規(guī)定的范圍試點，比如陜西、江蘇都進(jìn)一步制定了文件?？傄袀€過程。
張勇（永安保險公司經(jīng)紀(jì)及重客業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理）：陜西省將試點擴展到了石油、天然氣、煤炭及其他礦產(chǎn)資源開發(fā)企業(yè)，從陜西的推進(jìn)經(jīng)驗來看，如果政府主導(dǎo)，政府參與，政府推動的話，這個進(jìn)程是非?？斓?，現(xiàn)在環(huán)責(zé)險在陜西試點效果還不錯，其中環(huán)保廳起了很大的作用。
但政府主導(dǎo)也會產(chǎn)生一些問題，目前，政府選擇的投保企業(yè)主要都是高污染型的企業(yè)，保險公司看到投保企業(yè)都是逆選擇，風(fēng)險大，不掙錢，而且在損失認(rèn)定上，也存在很多技術(shù)問題，對環(huán)責(zé)險的保險限額的認(rèn)識也存在一些錯位，容易引起糾紛，保險公司承受不起。
《21世紀(jì)》：從國外的經(jīng)驗來看，還有哪些相關(guān)制度有必要完善？
陸勤：我覺得我們在法律方面是沒有問題的，很大程度上是受害者沒有充分利用現(xiàn)有的法律去維護(hù)自己的權(quán)益。我們看美國的責(zé)任險市場相當(dāng)龐大，因為有侵權(quán)法做法律支撐。我國的侵權(quán)法也已經(jīng)施行兩年了，當(dāng)時出臺的時候，我們預(yù)期責(zé)任險市場會形成一個井噴式的爆發(fā)，但是到現(xiàn)在都沒有看到。主要原因是國內(nèi)沒有把侵權(quán)法很好地利用到環(huán)境保護(hù)上面來。如果污染事件一旦發(fā)生，受害者就提起訴訟，請求環(huán)境污染施行者給予賠償，環(huán)責(zé)險就會更有市場。當(dāng)然，這涉及到一個政府角色的問題，當(dāng)環(huán)境污染發(fā)生后，應(yīng)該誰來維權(quán)，政府部門、公檢法機構(gòu)，還是普通公民？
別濤：目前檢察機關(guān)主要是監(jiān)督法院審判，對企業(yè)損害公共民事利益的行為還未獲授權(quán)發(fā)揮公益訴訟的職能。
環(huán)責(zé)險強制模式之辯
企業(yè)生存使用公共的環(huán)境資源，造成環(huán)境污染損害的是公共利益，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，環(huán)責(zé)險應(yīng)該可以列為市場準(zhǔn)入的必要條件。
《21世紀(jì)》：既然目前立法強制有很大難度，環(huán)責(zé)險是否還要堅持最終的強制模式？
別濤：說到強制性的問題，短時間讓所有人接受看來難度不小。不同于交強險，它涉及的主體非常廣泛，而且機動車有年檢機制配合推進(jìn)；另外，環(huán)境污染不同于交通事故，那么有直觀性。實際上，我們可以推進(jìn)間接強制，比如對風(fēng)險高、排污量大的企業(yè)，環(huán)保部門在項目審批、資金審查等工作中，把環(huán)責(zé)險投保情況作為一個評估考慮因素。
王玉玲：現(xiàn)在一說到強制險，就拿交強險說事，但是交強險涉及到千家萬戶。環(huán)責(zé)險針對的是企業(yè)，不管大企業(yè)還是小企業(yè)，在這個社會上生存，就對這個社會有義務(wù)。強制投保環(huán)責(zé)險是為了保護(hù)公眾的利益。
姚慶海：這里面要分清“責(zé)任”問題，強制的對象是一般老百姓、民眾，一定要有法律的依據(jù)，慎之又慎；對企業(yè)，則一定要嚴(yán)，因為企業(yè)生存使用的是公共環(huán)境資源，造成環(huán)境污染損害的是公共利益，甚至對幾代人產(chǎn)生影響，作為一個現(xiàn)代企業(yè)，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，因此投保環(huán)責(zé)險應(yīng)該可以列為市場準(zhǔn)入的必要條件。
陸勤：責(zé)任險很重要的根本點就是責(zé)任。責(zé)任險（liability insurance）在英文里是必須做的事情，而不是強迫做的事情。這是一個責(zé)任，你的行為對周圍產(chǎn)生影響，你是有責(zé)任的，所以說你開著車，必須要有交強險，同樣的道理，企業(yè)進(jìn)入到這個社會，也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
曹海菁：交強險是強制險中等級最高的一類，采取的是雙向強制，車主必須買，保險公司必須賣?，F(xiàn)在大家對交強險有質(zhì)疑并不是說強制不好，實際上強制發(fā)揮了很大的作用，包括交通的快速處理等，民眾現(xiàn)在不滿的主要是交強險的定價機制等。
根據(jù)我國環(huán)責(zé)險目前的實際發(fā)展?fàn)顩r，我們希望能在國家的大法里面給一個名分，或者說在一些重大領(lǐng)域有所體現(xiàn)，比如“重金屬、石油化工等類別的企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保”。政府確定哪些企業(yè)需要投保后，具體怎么個保法，這個還是交給市場。如果說政府一切都包辦，價格定死了，這也是問題。政府并不是說是要去幫助保險公司推銷保險，而是通過強制，發(fā)揮社會管理功能。
康國君（國壽財險非車險業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理）：強制公民的法律必須是人大通過，但約束企業(yè)的部門規(guī)章就可以。至于是否有些企業(yè)可以除外，對于企業(yè)來說，要想強制，就得不留死角，可以一個行業(yè)，一個地區(qū)做試點慢慢推，但不能分大小企業(yè)。
陸勤：咱們一定得有中國特色的模式，國外的模式不能照搬。因為工業(yè)化發(fā)展的進(jìn)程不一樣。強制投保在某種意義上需要幾方合作，立法應(yīng)該做什么事情，行政應(yīng)該做什么，市場應(yīng)該做什么，這三者之間怎么去平衡、去協(xié)調(diào)。
《21世紀(jì)》：目前國內(nèi)環(huán)責(zé)險以共保為主，再保險公司未來有哪些參與的方式？
陸勤：再保險在環(huán)責(zé)險業(yè)務(wù)中的角色不僅僅是提供充足的承保能力，更重要的是在技術(shù)層面為直保提供多方位的協(xié)助。比如說，在產(chǎn)品開發(fā)方面，再保險公司可以協(xié)助直保公司積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品，提高定價的準(zhǔn)確性；在核保方面，分享豐富的核保知識；在風(fēng)險管控和理賠評估方面，分享市場或海外的先進(jìn)經(jīng)驗并提供有效的理賠支持。總之，再保險在推進(jìn)環(huán)責(zé)險的進(jìn)程中，直保公司是不可或缺的技術(shù)伙伴。
保障范圍爭議解讀
漸進(jìn)性損失、間接損失、精神損失賠償?shù)仁欠窦{入保障范圍；保障限額與企業(yè)需求的差距以及如何定價是目前環(huán)責(zé)險具體合同設(shè)計過程中遇到的主要問題。
《21世紀(jì)》：環(huán)責(zé)險的保障范圍存在很多爭議，主要是哪些條款？
康國君：第一個是漸進(jìn)損失保不保，在目前的排污標(biāo)準(zhǔn)下，它是必然損失，不屬于應(yīng)該承保的損失。第二關(guān)于罰金的問題，罰金是刑事處罰，是犯罪行為的法律后果，任何情況下都不會承保。行政罰款有兩種情況，一種是他有過錯，就是違法排污，屬于故意行為，這肯定是保險公司不可能承保的；一種則是不可抗力引起的，他沒有過錯，行政不會罰款，但污染責(zé)任是嚴(yán)格責(zé)任，產(chǎn)生的損害是要賠的，可以投保。
第三，關(guān)于精神損害賠償，國內(nèi)過去都是除外的，因為賠償標(biāo)準(zhǔn)不太統(tǒng)一，使精神損害賠償成為不可計量的損失。后來市場有這個需求，有些責(zé)任險就設(shè)計很低限的，出一次涉及到精神賠償?shù)氖鹿示桶凑杖珦p賠償，也利于定價?，F(xiàn)在精神損害賠償已經(jīng)可以作為拓展保障范圍了。
再一個就是間接損失。首先被保險人自身的任何損失在責(zé)任險里都是不承保的，對于自身的財產(chǎn)損失，另行安排其他的保險。其次，對于第三方的間接損失，只要依法承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險公司應(yīng)該賠償。也有比較謹(jǐn)慎的保險公司，把對第三方的間接損失也除外，但這是可以擴展的。
王玉玲： 我們也在反思，有些行業(yè)更多的是漸進(jìn)損失，比如重金屬，在國外已經(jīng)在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)進(jìn)行排放，然后出現(xiàn)的漸進(jìn)損失，是可以做賠償?shù)?。但是在中國的風(fēng)險情況下，大規(guī)模地去做漸進(jìn)，我們覺得保險公司承受不起。
李功徽：在前期保險方案的設(shè)計過程中，我們增加了很多在其他省份都沒有的附加條款，另外還有五條特別約定，包括精神損害賠償。
丁文煜：國外承保漸進(jìn)性風(fēng)險，首先要求企業(yè)本身的風(fēng)險管理要非常透明，保險公司要評估企業(yè)過去生產(chǎn)和管理環(huán)節(jié)是怎么處理的，是不是符合相關(guān)規(guī)范，對環(huán)境可能造成怎樣的污染，還要評估目前的環(huán)境狀況如何，未來可能怎樣變化，在國內(nèi)這些很難實施。一來很多企業(yè)的做法本身不夠規(guī)范，也缺乏標(biāo)準(zhǔn)；二來企業(yè)不愿意向保險公司透露他是怎么做的；第三國內(nèi)的污染現(xiàn)狀已經(jīng)比較嚴(yán)重且存在各種交叉污染情況。所以從漸進(jìn)性污染風(fēng)險本身來說是可保的，但是目前環(huán)境下保險公司無法承保、不敢承保。目前的保險條款可以承保突發(fā)事件造成的財產(chǎn)損失、人身傷害、法律費用、清污費用、精神損害等，還可以擴展自然災(zāi)害造成的污染損失。當(dāng)然每項損失需要付出的對價成本是不一樣的。
馮志龍：目前通常使用期內(nèi)索賠式，防止長尾巴。但對保險業(yè)來說，需要不斷地完善和切合社會真正的需求，保險業(yè)的春天才能真正到來。
《21世紀(jì)》：還有一個就是限額的問題，目前市場上的質(zhì)疑也比較多，是不是有可能調(diào)整？
王玉玲：限額的問題，我們跟再保公司在溝通，看有沒有再保支持，能夠把我們限額擴大一些。
陸勤：保障限額的問題，是影響企業(yè)投保意愿的原因之一，保障限額應(yīng)該提高到一個讓企業(yè)覺得如果出事了，真的是有用的。這也是我們一直在推動的，限額需要提到一個合適的位置，但是這個合適的位置不是盲目的，我們可以給你高限額，同樣企業(yè)也要承擔(dān)風(fēng)險防控的義務(wù)。
還有一個思路，說到底，幫助企業(yè)防范風(fēng)險，是我們保險的職能?，F(xiàn)在產(chǎn)品都是第三責(zé)任險，要不要考慮第一責(zé)任險？
《21世紀(jì)》：環(huán)責(zé)險保費的定價存在哪些問題？
陸勤：保費的標(biāo)準(zhǔn)有兩種方式，一是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)推算出多少可能和發(fā)生的趨勢。另一個就是根據(jù)在很多別的地方取得的經(jīng)驗，做出來所謂的風(fēng)險曲線，或者兩者結(jié)合起來。肯定不能說照搬，必須要做一些調(diào)整。
李功徽：我們目前主要采取基礎(chǔ)費率加調(diào)整系數(shù)的形式確定保費，調(diào)整系數(shù)主要包括從企業(yè)所在行業(yè)，企業(yè)產(chǎn)值以及環(huán)境管理水平三方面來調(diào)整。我們將來可能也會考慮將企業(yè)的排污量作為一個調(diào)整系數(shù)。
別濤：企業(yè)的排放量，精確測量難度不小。目前實際上綜合運用技術(shù)監(jiān)測、物料衡算等方法，單純依靠企業(yè)申報水分較大，即使是自動監(jiān)測儀器，也有企業(yè)做手腳。無錫等地的實踐表明，如果引入保險中介或者保險公司聘用專業(yè)性技術(shù)檢查人員，有利于堵塞漏洞。（編輯 趙萍）
