2014-06-26 14:49:44
作為重要的環(huán)境經(jīng)濟手段之一，環(huán)境污染責(zé)任保險從2007年試點至今，已經(jīng)7年有余。截至目前，我國環(huán)境污染責(zé)任保險的試點省、市、自治區(qū)已經(jīng)達到28個，投保企業(yè)累計達2.4萬家次，提供風(fēng)險保障568億元，涉及重金屬、石油化工、危險化學(xué)品、危險廢物處置、電力、醫(yī)藥、印染等多個行業(yè)，對解決環(huán)境污染糾紛、減輕企業(yè)負擔(dān)、緩解社會矛盾起到了積極作用。
但是，由于違法成本低等原因，企業(yè)投保動力不足，加之理賠案例不多，各地在推廣過程中仍面臨不少阻力。而保險責(zé)任范圍窄、保險產(chǎn)品單一、服務(wù)不到位等問題也需要保險公司深入思考。
新修訂的《環(huán)境保護法》第五十二條規(guī)定，國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險。這是否有助于問題的改善？如何才能讓企業(yè)認識到投保環(huán)境污染責(zé)任保險的重要性？
日前，環(huán)境保護部環(huán)境與經(jīng)濟政策研究中心、中歐環(huán)境治理項目聯(lián)合主辦環(huán)境污染責(zé)任保險政策國際研討會，管理部門、保險公司、業(yè)界專家等就相關(guān)問題進行了深入探討。
企業(yè)為何不愿投保？
違法成本低，缺少強制依據(jù)，企業(yè)主動投保意愿不強
分散環(huán)境污染造成的經(jīng)濟損失、防患于未然，是環(huán)境污染責(zé)任保險的重要作用。但在目前的條件下，對環(huán)境違法企業(yè)處罰力度不夠、違法成本低仍是一個尷尬的現(xiàn)實，這也就導(dǎo)致企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險的動力不足。
就在上周，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博曬出了對青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，公司排放的水污染物氨氮、COD濃度分別為15.2mg/L、66mg/L，分別超過國家規(guī)定的排放標準2.04倍和0.32倍。依據(jù)《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規(guī)定，嶗山分局對其處以罰款654元。這一看似荒誕的處罰金額，恰恰反映了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀。這樣的處罰金額，怎么能震懾企業(yè)？
更為典型的案例是紫金礦業(yè)。“紫金礦業(yè)在2010年發(fā)生重大污染事故，當(dāng)時專家估計生態(tài)環(huán)境損失高達數(shù)億元，但最后企業(yè)的民事賠償只有3000余萬元。根據(jù)《水污染防治法》規(guī)定，如果發(fā)生重大污染事故，按照直接經(jīng)濟損失的30%進行罰款。所以，對紫金礦業(yè)的罰款只有900余萬元，對企業(yè)的震懾力很低。”環(huán)境保護部政策法規(guī)司政策處處長燕娥說，目前，發(fā)生污染事故后，民事賠償實際上只承擔(dān)直接財產(chǎn)損失和應(yīng)急處置費用，大部分生態(tài)損失是沒有承擔(dān)的。
處罰力度不夠，加之沒有強制性法律要求，使得企業(yè)投保意識不強。無論地方環(huán)保部門還是保險公司，都希望能夠明確強制依據(jù)。各地在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險的過程中，出臺政策措施、明確強制保險企業(yè)名錄是主要方式之一。
去年2月，環(huán)境保護部與中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)推進環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點。因為保險費率的高低與企業(yè)環(huán)境管理水平掛鉤，這就促進了企業(yè)加強風(fēng)險管理。
據(jù)燕娥介紹，他們在與鉛酸電池行業(yè)企業(yè)座談時，企業(yè)表示已經(jīng)把投保成本作為企業(yè)環(huán)境成本的一部分，這也在一定程度上增加了高風(fēng)險企業(yè)的成本。
保險設(shè)置有哪些問題？
保險責(zé)任范圍過窄，急需進行產(chǎn)品創(chuàng)新
重慶一家企業(yè)的法律顧問說，他們不愿意購買環(huán)境污染責(zé)任保險，因為拿到的保單看上去很美，而且費率也不低，但真正發(fā)生突發(fā)事故的時候，企業(yè)很難獲得賠償，因為很多都是除外責(zé)任或免除責(zé)任。
深圳市人居環(huán)境委員會政策法規(guī)處的張曉波也談到了這一問題，“各家保險公司提供的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品比較傳統(tǒng)、單一，限制條件也多，特別是賠償范圍也比較窄，很多企業(yè)反映滿足不了他們的需求，同時各家保險公司自主創(chuàng)新產(chǎn)品的動力也不是很強”。
根據(jù)2007年12月出臺的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標的的保險。如何定義保單中提到的“污染事故”，是理解各保險公司環(huán)境污染責(zé)任保險責(zé)任范圍的關(guān)鍵。通過對8家保險公司的保單進行分析，北京大學(xué)法學(xué)院教授汪勁發(fā)現(xiàn)，各家保險公司保險條款中對污染事故的解釋不盡相同。
汪勁說，總體來看，現(xiàn)在的保險條款和保單都比較粗糙，有些保險公司的條款內(nèi)容幾乎完全相同，相互借鑒比較多，還有一些是由外國條款直接翻譯而成的。
保單中關(guān)于保險責(zé)任的內(nèi)容包括承保的地理范圍、承保的損失原因、承保的損失和費用。但汪勁認為，現(xiàn)有保單的保險責(zé)任范圍過窄。比如，人保財險的保險條款規(guī)定，“本保險合同所指承保區(qū)域是指保險地址外圍一公里以內(nèi)的范圍”。那么，如果是一公里多一點，怎么辦？人保財險責(zé)任保險事業(yè)部行業(yè)業(yè)務(wù)處處長秦余國對此回應(yīng)說：“承保區(qū)域范圍大小與企業(yè)繳納的保費直接相關(guān)。比如，企業(yè)要保5公里，保費要乘的系數(shù)是1.2~1.3，如果要保10公里，這個系數(shù)就會更高。”
目前，我國大多數(shù)保險公司承保的只是突發(fā)事故引起的環(huán)境污染，基本不對漸進性污染進行承保，但汪勁認為，這應(yīng)是一個突破的方向。
然而，因為一些污染造成的損失和清污費用是天價，如果進行這方面的產(chǎn)品創(chuàng)新，有償付能力是對保險公司的起碼要求。此外，責(zé)任范圍與保費密切相關(guān)，“美國的環(huán)境污染責(zé)任保險中，企業(yè)支付的保費最低也折合人民幣3萬多元，而我國的保單呢？江蘇地區(qū)有些企業(yè)的保費才兩三千元。合理的責(zé)任范圍加上合理的保費，可以推動環(huán)境污染責(zé)任保險螺旋式上升，并逐漸增加環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品的深度和廣度。”秦余國說。
理賠案例為何少？
影響企業(yè)投保積極性，增加了觀望心理
“我國現(xiàn)在的環(huán)境污染責(zé)任保險實際上是事故險，發(fā)生的概率很低。而概率低就導(dǎo)致賠付率低，賠付率低以后，企業(yè)就沒有積極性了。”湖南省環(huán)保廳法規(guī)處處長陳戰(zhàn)軍說。缺少理賠案例，是國內(nèi)很多地方面臨的問題。
從2009年開展環(huán)境污染責(zé)任保險試點至今，深圳市還沒有遇到一單理賠案件。這導(dǎo)致越來越多的企業(yè)在觀望，同時也讓一些連續(xù)投保兩三年以上的企業(yè)開始懷疑投保到底有沒有用，能帶來什么保障。
“所以，他們的積極性不高。”張曉波說，他們對強制污染責(zé)任保險企業(yè)名錄內(nèi)的600多家企業(yè)進行調(diào)查，自愿購買環(huán)境污染責(zé)任保險的還不足50%。今年上半年，深圳有50家企業(yè)的保險到期，但目前還有一半處于脫保狀態(tài)，沒有及時進行續(xù)保。
理賠案例對增強企業(yè)投保意識的作用有多大？秦余國講述了這樣兩個案例：宜興一家企業(yè)的鹽酸儲罐發(fā)生泄漏，造成了嚴重的環(huán)境污染和經(jīng)濟損失，但因為這家企業(yè)購買了環(huán)境污染責(zé)任保險，獲得了100多萬元的賠償。
2012年12月31日，山西長治潞安集團天脊煤化工集團有限公司苯胺泄漏污染濁漳河，保險公司第一時間支付了100萬元的預(yù)付賠款。根據(jù)保單規(guī)定，這家企業(yè)共獲得405萬元的賠款。
“實際上，這兩家企業(yè)的損失都大于他們的投保金額。江蘇那家企業(yè)的老板后來就埋怨財務(wù)經(jīng)理，為什么只保了100多萬元？第二年續(xù)保的時候，企業(yè)大幅提高了保險額度。”秦余國說，這也可以看出，現(xiàn)在企業(yè)的投保意識還不強，投保也一定選擇一個低額度的保單。
平安產(chǎn)險團財部副總經(jīng)理丁文煜認為，我國的風(fēng)險管理還處于比較初級的階段，有些企業(yè)不愿意保險公司進行風(fēng)險查看，可能是因為企業(yè)沒有看到保險有用的地方，這就需要保險公司提供更好的服務(wù)和方案；而國內(nèi)很多小企業(yè)可能沒有環(huán)境污染風(fēng)險的管控方案，將更多精力放在生產(chǎn)上，這就需要政府部門的引導(dǎo)和嚴格執(zhí)法。
燕娥認為，我國的環(huán)境管理今后會有3種趨勢：環(huán)境法制更趨嚴厲，公眾參與度增加，更加重視市場機制的作用。在她看來，這也為今后環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展提供了一個良好的基礎(chǔ)，因為只有嚴格執(zhí)法才能倒逼企業(yè)加強風(fēng)險管理，才會刺激保險市場良性發(fā)展。
怎樣讓企業(yè)覺得有用？
幫企業(yè)體檢，發(fā)現(xiàn)自身環(huán)境風(fēng)險并提出防范建議
現(xiàn)在，企業(yè)投保積極性不高，認為投保無用，怎么辦？丁文煜說：“如果保險公司真的能夠幫助企業(yè)做好風(fēng)險評估和管理，讓企業(yè)了解到自身的風(fēng)險有多嚴重，并給企業(yè)提出風(fēng)險防范建議，一定會受到企業(yè)歡迎，因為這正是企業(yè)所需要的。”
她認為，風(fēng)險管理是非常重要的環(huán)節(jié)，如果保險公司把這個環(huán)節(jié)解決了，企業(yè)就愿意來投保了，保險公司也要開發(fā)更多的產(chǎn)品來滿足企業(yè)需要。
實踐中，人保財險的“無錫模式”取得了很大成功。在這一模式中，人保財險和外部專家一起給企業(yè)進行體檢，之后還會督促企業(yè)“看病治療”，是一個全流程的監(jiān)督。除了到企業(yè)進行現(xiàn)場勘查，保險公司還請專家對企業(yè)的安全環(huán)保員工進行培訓(xùn)。
2009年~2013年，人保財險在無錫出具企業(yè)體檢報告2000多份，匯總問題14大類、118小類，排查環(huán)境污染安全隱患1318個，發(fā)現(xiàn)問題7285個，提供相關(guān)建議6.5萬條，給企業(yè)安保人員培訓(xùn)3000多人次。
對于未來發(fā)展，平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理徐霆表示，保險機制作為環(huán)境經(jīng)濟政策和手段之一，一方面需要配套制度助力，另一方面需要自身完善。對于環(huán)境污染責(zé)任保險的創(chuàng)新發(fā)展，保險行業(yè)要加強風(fēng)險數(shù)據(jù)共享，強化風(fēng)險管理服務(wù)，健全損害賠償制度，完善配套制度設(shè)計。
同時，徐霆認為，還要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，除現(xiàn)有責(zé)任范圍中對直接財產(chǎn)損失和人身傷亡、清污費用和法律費用的承擔(dān)外，需要進一步探討間接損失、生態(tài)損失的轉(zhuǎn)移方式。
新的《環(huán)境保護法》到底能給環(huán)境污染責(zé)任保險帶來什么？秦余國透露，這部法律通過后，國內(nèi)一家大型石油企業(yè)主動跟他們聯(lián)系，這在以前是不可想象的。因為推行這類保險，最大的阻力就來自這些大型企業(yè)。但是，新的《環(huán)境保護法》對其產(chǎn)生了很大的影響和觸動，他們要面臨的處罰將跟以前有很大不同。因此，他們想到要用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。“毫無疑問，這一法律的實施一定會給我們帶來難得的機會。”秦余國堅信。
理賠案例
湖南株洲：氯化氫泄漏污染農(nóng)田
2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司在清洗停產(chǎn)設(shè)備時，由于工作人員操作失當(dāng)，使設(shè)備內(nèi)的氯化氫（鹽酸）氣體過量外冒，導(dǎo)致周邊村莊的大量農(nóng)作物受到污染。
這家企業(yè)于當(dāng)年7月投保了由中國平安集團旗下平安產(chǎn)險承保的環(huán)境污染責(zé)任險。接到報案后，平安產(chǎn)險立即派出查勘人員趕赴現(xiàn)場。經(jīng)過實地查勘，查證了氯化氫氣體泄漏引起的污染損害事實，確定了企業(yè)對污染事件負有責(zé)任以及保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相應(yīng)保險責(zé)任。
根據(jù)保單相關(guān)條款規(guī)定，平安產(chǎn)險與村民們達成賠償協(xié)議，在不到10天時間內(nèi)就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這是國內(nèi)首個環(huán)境污染責(zé)任保險理賠案例。
四川廣漢：硫酸泄漏損毀農(nóng)作物
2009年7月，四川省廣漢市萬福磷肥廠因工人操作不當(dāng)發(fā)生硫酸泄漏，導(dǎo)致附近部分農(nóng)作物損毀、減產(chǎn)。受損農(nóng)民情緒激動，紛紛聚集到廠內(nèi)要求賠償。
保險公司在接案后及時抵達現(xiàn)場進行查勘定損，認定責(zé)任后向受損農(nóng)戶支付了8000元賠款。
山西長治：苯胺泄漏污染濁漳河
2012年12月31日，山西長治潞安集團天脊煤化工集團有限公司發(fā)生苯胺泄漏事故，經(jīng)調(diào)查測算，苯胺泄漏總量為319.87噸，8.76噸流入濁漳河，造成濁漳河揮發(fā)酚超標。
得知消息后，人保財險山西分公司第一時間派人趕往企業(yè)調(diào)查情況，核實事故原因和經(jīng)過，同時做好事故專家鑒定、保險資金賠付等準備?？紤]到企業(yè)停產(chǎn)、資金緊張會影響到清污工作，人保財險向企業(yè)預(yù)付了環(huán)境污染責(zé)任險事故賠款100萬元。最終，企業(yè)共獲得405萬元賠款。這是目前我國數(shù)額最大的環(huán)境污染責(zé)任保險理賠案例。
我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展歷程
2006年6月
國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》
提出大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制，發(fā)展包括環(huán)境污染責(zé)任保險在內(nèi)的七類責(zé)任保險業(yè)務(wù)。
2007年11月
《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)國家環(huán)境保護“十一五”規(guī)劃的通知》
提出探索建立環(huán)境責(zé)任保險和環(huán)境風(fēng)險投資。
2007年12月
原國家環(huán)?？偩?、中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》
提出按照政府推動、市場運作、突出重點、先易后難、嚴格監(jiān)管、穩(wěn)健經(jīng)營、互惠互利、雙贏發(fā)展的原則發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險。
2013年1月
環(huán)境保護部、中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》
明確環(huán)境污染強制責(zé)任保險的試點企業(yè)范圍，包括涉重金屬企業(yè)、按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)和其他高環(huán)境風(fēng)險企業(yè)。
2014年4月
十二屆全國人大常委會第八次會議表決通過修訂后的《中華人民共和國環(huán)境保護法》，新法將于明年1月1日起實施
第五十二條 國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險
